同样的保费，同样是长期险，即将出国的她，为啥该舍年金而选寿险？

最近小编的一位好朋友A君，有可能长期国外居住，但是又担心父母将来的养老问题，所以选择了某保险公司的养老院。

A君考察后发现那里有很多适合老年人的活动，而且还有24小时服务的医疗团队，专业的护理设备和医院。

带父母去看了后，父母也感到安心和舒心。

但按照保险公司的要求，购买一份总保费为300万的保单，才能拿到优先入住的权利。

这时候A君面临两个选择：

一是一份每年交30万，交10年，总保费300万的年金险；另外一份是保费300万的人寿保险。

A君此时无从判断，于是来请小编解惑。

小编认为，A君最主要的为了解决养老院的入住资格问题，收益并不是核心。而且两份保险本金都不会亏，但要说回报高低，不确定因素太多，难以比较。

但是，考虑到A君的情况，她应该舍年金而选寿险。

为啥呢？

如果购买的是分红型年金险，在国外会把这类保险认定为投资产品，未来从保单中进行提领都需要交资本利得税，而这笔税收的费用不小。

根据USA的FATCA条款，要求全球金融机构向USA通报USA人在海外的金融资料，以供USA政府查税。如果正在申请绿卡的人或已经是USA籍的人购买了分红保险，今后需要向USA进行海外资产的申报。

FATCA规定，金融账户超过1万美金，多个金融账户总额超过5万美金，保险的现金价值超过25万美金都需要每年向USA进行申报，每年所需要缴纳的个人所得税种，除联邦税15%~39.6%之外，还有州税，例如加州的州税为13.3%。

而根据USA的税法分红险并不符合人寿保障型的保险，所以如果在59.5岁之前，从保单现金价值提取任意一笔资金，都要额外支付罚金10%,也就是说，若拿1000美金只能有500美金到手。

另一方面，除了资本利得税，USA的遗产税非常高昂，虽然这几年一直在调整门槛和费率，但我们还是要防范于未然。

人寿保险的赔偿金免所得税，同时理赔金还可以解决遗产税中的现金缴纳的问题，也就说未来孩子继承的时候，就无需担忧没有大额的现金而需要变卖其他资产来交遗产税的问题。

第三，由于朋友是第二次婚姻，目前还没有和男朋友结婚。在结婚前，用自己的私人资产为自己购买寿险，可以起到很好的资产隔离的作用，保单可作为婚前资产，哪怕未来婚姻发生变化，也不会影响到保单，通过人寿保险可以把这笔资产很好的保护起来。

当然，要起到这个作用，我们建议一次性完成缴费会是更好的操作方式。

分红型保险在发生法律纠纷的时候是可以被法院强制执行的。而人寿保险不在被执行的范围内，根本原因是由于人寿保险是保障型保险，其保险的目的是保障人身价值，而不是投资理财，其保险的属性确保了资产隔离的功能。

例如以上浙江省法院给出的建议，强调了对于传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保险的现金价值均可被执行。符合条件的，人民法院可以强制退保。

以上可以看到，法院对于人寿保险强制执行权利是有限的。若被执行人同意退保，法院可以执行保单的现金价值；若被执行人不同意退保，法院不可强制退保。若保单另有受益人，保险金不能被执行；若保单未指定受益人或受益人为被执行人，理赔的保险金法院可以执行。

很多国家都有不同的税收政策，有些没有遗产税但是有很高的资本利得税。中国虽然目前还没有遗产税，但共同富裕的口号下，遗产税或许就在下一个路口。

保险是陪伴一生的金融工具，涉及身份、税务、婚姻、资产隔离等等。

灰犀牛希望能成为一直陪伴您的伙伴，为您量身定制属于您的家庭保障规划，帮您做好多方位的考虑。

*风险提示：

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