在微粒贷和支付宝借过钱，但没有逾期过，会影响我买房贷款吗？

当然会影响我们买房贷款，虽然没有逾期，但是如果我们频繁借钱或者借钱过多很可能会被银行等金融机构认为是财务状况不佳的情况，那么就会影响到我们买房贷款的额度，甚至买房贷款被拒。

首先，我们要知道的是，微信的微粒贷和支付宝的借呗都是属于网贷产品，当我们在这些平台申请借钱的时候，平台都会要求用户授权查询个人征信。除了申请这些网贷产品外，还有在我们申请信用卡或者贷款审批的时候，银行等金融机构都会查询我们的个人征信报告。

根据银行的风险评估管理系统规定，如果短时间内这类的征信查询次数过多的话，银行等金融机构也会认为此人的经济状况不佳，一般来说，1年内有5次以上这类征信查询的话，买房贷款一般情况下就会被拒。

一、使用微粒贷或者支付宝借呗借钱，会被记录在个人征信报告中吗？花呗和京东白条呢？

1、我们先说一下微信的微粒贷和支付宝的借呗，两者都属于网络信贷产品，归根结底，下款机构一般是小型民营银行。一般来说，金额也比较大，利率会比实体信用卡的利率要低一点儿，大部分信用卡的日利率为万分之五。而目前微粒贷的日利率为万分之3.5，借呗的日利率为万分之4。如果比起银行的小额贷款产品，利率当然会比较高，高了几乎3倍以上，但是银行的贷款审批手续相对复杂的多。

既然是信贷产品，那么很负责任的告诉大家，微粒贷和借呗的每一笔借款、还款记录，都会显示在个人征信报告中。我在前几年买房办贷款的时候，真实的体会到了打印征信报告的困扰，当时我是在银行自助机上打印的，可以说是打印了整整一大摞，我当时数了数足足有50多页。我在五年前也打印过一次征信报告，那时候也只不过三四页就完事了。

我拿回家仔细查看了一下，其中占的页数最多的也就是微粒贷以及支付宝借呗的使用记录了。总体来看，显示的是最近5年的纪录，而且里面纪录的相当详细，借呗和微粒贷所有的借款和还款情况都被记录在内：借款金额和时间、还款金额和时间。甚至一些几十块钱的借款和还款都纪录的很详细。由于我在日常生活中，经常使用微粒贷和借呗，所以说，有这么多页的征信报告也不奇怪。

2、我们再说一下花呗。从本质上来说，花呗并不属于信贷产品，只能算是类信用卡产品，也就是我们常说的虚拟信用卡。

我在征信报告中并没有看到花呗的使用情况，所以说，支付宝的花呗应该是没有上征信系统的。后来，我咨询了一下支付宝的客服人员，客服人员给的解释是：如果使用花呗消费的话，每月按时还款，一般是不会上征信报告的。但是如果逾期不还的话，大概率会记录在个人征信报告中。

3、京东白条的话，在刚发布的时候，和支付宝的花呗本质是一样的。同样也不是信贷产品，因此一般情况下也不会上征信系统。但是近几年，京东白条进行了改革，现在主要和很多银行合作，发行了实体白条卡，比如光大、中信银行的京东白条卡。自然性质也就发生了变化，京东白条的使用情况是要上征信系统的。

二、那么问题来了，征信系统是怎么知道我们的借呗和微粒贷的使用情况呢？

我们知道，支付宝、微信和京东，他们都有自己的内部征信记录，记录我们的借款情况、还款情况以及资产情况等相关信息。根据人行征信规定，这些平台对用户的一些信用记录，会按照相关规定定期向个人征信系统进行报送。这样，我们在这些平台的使用记录就会显示在了个人征信报告中。

比如，你在微粒贷上借款2000元，在微信向银行报送前没有还清的话，你的征信报告中就会出现“发放2000元及余额2000元”的信息。如果在微信向银行报送前已经全部还清的话，你的征信报告中会出现“发放2000元及余额0元”或者“结清”的信息。

三、我们在使用微粒贷或者借呗的时候，没有逾期，为什么会影响我们买房贷款呢？

虽然说现在大部分人贷款买房，但是银行的房贷审批流程还是比较严格的。并不是所有人都可以审批下来，而且，房贷审批的时候并不只是看你微粒贷和借呗的还款有没有逾期，即使在没有逾期的情况下，也要查看我们的资产情况以及负债情况。

如果银行查询到我们的负债率比较高的话，负债率就是我们所有方式的贷款总金额除以家庭总收入。贷款总金额当然也包括信用卡、微粒贷、借呗以及京东白条等，在这些平台都没有逾期的情况下，如果负债率达到银行贷款底线的话，那么我们买房贷款的审批一般情况下也不会通过。

又比如说，在征信报告的记录中，显示我们最近三个月在微粒贷、借呗等多个平台都有金额比较大的贷款，那么也会影响我们买房贷款。因为，银行等金融机构就会认为我们用这些平台的贷款来交房子的首付，而这种行为是明令禁止的。

写在最后

微粒贷、借呗以及京东白条并不是说不能使用，但要记住的一点是，一定不要逾期还款！而且，我们在使用的时候也一定要量力而行。养成良好的消费观，如果征信报告中有大量的不良记录，那么我们买房贷款几乎就是不可能的。