存折到期后怎样重新存利息高？

很多人都会遇到“存折到期后究竟是取出来重新存”还是“在存款初期就设置自动转存”的问题。大家纠结于这一问题的关键在于到底“重新存”能获得更高的利息回报还是“转存”能获得更高的利息回报，哪种方式能锁定高利率、能获得高利息回报当然就选择哪种。

事实上两种方式究竟哪种能获得更高的利息回报，或者说哪种方式更适合储户其实要根据利率走向、存款协议来定，不同的情况下选择也是不同的。

第一，银行定期存款自动转存是怎么算的？是否应该“取了再存”？

1.初期办理银行定存的时候，无论央行基准利率如何变化，当期实际执行利率是不变的，银行会严格执行存款初期的实际执行利率，不随央行基准利率的涨跌而涨跌。

2.一个存款周期到期之后，假设存款初期选择了自动转存，那么前一个周期的利息收益加上本金累计转为下一个周期的存款本金，即续存本金=原始本金+上个周期的利息。

3.转存后的第二个存款周期同第一个周期一样，之前是3年，新的周期还是3年；之前是1年，新的周期还是一年。

综上三点，第一个周期内的利率是不变的、转存本金是上个周期的本息和、转存期限与第一个存款周期一样，这三点是确定的，唯一的不确定性因素就是“转存利率”。

目前各家银行在转存利率上有两种设置方式，对应的利息收益也大相径庭：

第一种方式是转存利率执行转存日央行的基准利率：

举个例子讲，假设2015年存款10万，周期3年，当时央行基准利率是3年期2.75%，商业银行上浮后实际执行利率3.85%；

2020年到期后自动转存，央行基准利率维持2.75%不变，那么转存执行利率就是2.75%，比第一个存款周期的利率低了1.1%，利息收益也会相应减少。

第二种方式是转存利率执行转存日商业银行的实际执行利率：

这种方式对于储户来说相对要公平的多，同样是上文的例子，假设2020年到期后该商业银行的实际执行利率还是3.85%，那么依然按照3.85%的利率转存；

同理，转存日商业银行的实际执行利率涨到了4%或者下跌到了3.5%，那么转存后实际执行利率就是4%或者3.5%。

这种方式是转存利率跟着商业银行实际执行利率走，银行和储户都不吃亏。

目前市场上不同银行在转存利率的确定上既有按照第一种方式执行的，也有按照第二种方式执行的，所以大家在存款初期设置自动转存与否的时候一定要问清楚银行到底按照哪种方式执行转存利率。一旦执行央行基准利率，那么一定不要设置转存，或者到期后重新取出来再存一次，这样便可以享受银行上浮后的利率。

第二，个人更偏向于“取了再存”，因为还能获得以下“好处”：

通过上文的分析我们已经明白是否应该“取了再存”的关键在于银行是如何设置转存利率的，假设按照转存日的实际执行利率计息，那么完全不必“取了再存”，直接转存并不会造成利率上的损失。

但在办理存取款业务的时候，基于以下几点的考量，无论转存利率如何规定，我们建议大家“取了再存”更为合适：

一方面：“取了再存”可以获得银行的存款礼品；

银行间揽储竞争是很激烈的，倘若到期后取出来，因为出于揽储的需要，只要你再把钱存在这家银行，那么银行会赠送一些粮米油盐、抽纸等小礼品作为回报。

而自动转存是无需本人去银行办理的，大概率上就无法获得这些存款礼品。

另一方面：“取了再存”可以“货比三家”，哪家银行给的利率高就存到哪家；

银行间存款利率是不断浮动的，有时候A给的利率高，有时候B给的利率高。储户将钱存到银行无非是为了获得更高的利息回报，到期后“取了再存”可以货比三家，哪家银行给的利率高就存到哪家。

而转存是在固定银行间进行的，你并不能将钱自动转存到其他银行，也就失去了对比利率的权利。

除了以上两点外，“取了再存”的优势还在于根据当下和未来对大额资金的预期支出合理的选择存款期限，因为自动转存的期限是与上一期的存款期限是一样的，很多时候转存时该期限已经不符合储户的资金支配的需要，一旦提前支取只能按照活期利率执行，利息收益低了很多。

结语：

综上所述，分别给出两个建议：

1.转存利率执行基准利率的，务必“取了再存”，这样才能享受到上浮后的高利率；

2.即便转存利率执行转存日当天上浮后的利率，出于获赠礼品、不同银行间利率对比、平衡存款周期与利率之间关系的需要，还是建议大家“取了再存”更为合适。