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各大银行的三年期大额存单为什么只有年初的时候利率相对高一些，年中、后期却低很多呢？
这都是过去的老经验，现在已经不太实用了。大额存单越来越多的作为吸收大额存款的好产品，在很多银行产品体系之内，都已经进入到常规化发行的节奏了，所以此时也不会专门在某一时间利率会设定的高一些，某一时间会低一些。
大额存单的发行是有着一套特殊体制管理的，他同很多银行的存款产品发行不一样。主要原因就在于大额存单有着专门的管理办法，那就是2015年颁布的《大额存单管理办法》。按照这个办法，各银行发行大额存单，必须先取得发行资格，然后在每次发行大额存单产品之前，必须先要到人民银行进行产品报备。其中要求报备的资料还非常仔细，总发行规模，利率、重要条款，在备案通过后才能正式发行。
在这种情况下，那么针对大额存单的利率相对要求就比较高一些，如果其利率过高，人民银行可能会予以干涉。如果修改不通过，那很有可能备案不成功。同时人民银行会指派其下属管理的各地的利率自律管理委员会，进行利率的统一协调。此时在本辖区之内，所有银行的大额存单利率其实都是受到影响的。那么最终的结果就是需要进行一些统筹，例如可能某几家银行在一季度利率会高一些，某几家银行可能轮到第2季度利率会高一些，发行规模也是如此。
所以在此情况下，很多银行都很少在给付利率方面去做一定的突破，而是在设定的重要条款方面进行一些创新和试点。例如提前支取方，其支取利率应该如何设计；是不是设计按月领取利息的创新产品；在是否可转让方面创造一些便利条件。利用其他重要条款和银行的服务来去真正服务出户，这现在才是大额存单市场的重要竞争方面。
过去大额存单在年初利率会高一些，那主要是很多银行都没有发行资格。但是现在全国已经有1000多家银行都可以发行大额存单了，它已经成为了一个常规性的存款产品。所以目前从头到尾，其实在存款市场上可以发现多家银行多支大额存单产品，不但利率有所不同，其实很多中药条款也是有所区别的。储户可以根据自己的需求去进行综合选择，最终选定，并不仅仅需要只以利率为挑选条件了。
目前总体来说，4大行的大额存单产品相对利率偏低，邮储银行的大额存款利率产品是比较高的，可以同股份制银行及一些省级城商行，农商行的大额存单产品利率相当，最高也可以上浮到基准利率的50%左右。因为大额存单的特殊发行性，所以目前是很难再突破最高利率4.125%以上。
当然一些中小规模的银行，针对一次性存入大额存款，例如80万以上的大额存单，可能还会给予更多的利率优惠，或者其他条件的特别优待。
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