为什么年初的时候利率相对高一些，年中、后期却低很多呢？

很多人疑惑，为什么去银行存钱时会出现同样金额同样期限的存款，存款利率有高有低，这正常吗？为什么同样的银行存款在不同的银行存款利率都不相同？还有朋友问，为什么同样的存款在不同的时间存款利率并不相同？

涉及到银行存款利率问题，实际上很多人存在越来越多的疑惑和不解，比如为什么各大银行三年期的大额存单利率年初比较高，而其他时间的存款利率都相对低一些呢？主要从三个方面考虑：

第一是，目前的银行存款利率已经完全市场化，各银行可以根据自身的情况自主决定利率的提升和下降，从而在不同的银行存款利率会完全不同

利率市场化一直是我国的一个金融改革开放的目标，但实行的过程是稳健的、逐步的、先易后难的、先贷款后存款的。2020年4月开始，存款利率完全市场化。所谓的存款利率市场化，即是各银行可以对自己银行的存款利率进行决定，这就表示各银行存款利率可以不完全一致甚至完全不一致。

存款利率的市场化既给存款人提供了更多的选择权利，同时也给存款人更大的疑惑：大家会发现各银行之间存款利率差异很大，有的差异还是非常大，不但大额存款与小额度存款的利率有非常大的差异，在同一家银行的不同城市分行同样的存款利率也不会相同，有的银行的存款利率比另一家银行的存款利率要高，有的银行大额存款利率要比另一家银行的小额存款利率高很多，这既是存款利率市场化的结果，也是存款人必须面对的难题和问题。

因此，各银行出现存款利率不同是非常正常的，也是我们在存款时必须做出选择的难题。

第二是，各银行存款利率会根据自身资金的紧张状况进行调节，因此，在不同的时间银行的存款利率也会适度地上调和下降

既然存款利率市场化，那么，为什么一些银行愿意支付更高的存款利率吸引存款呢？为什么大家不都是以更低的利率吸引存款呢？当然是各银行根据自身资金的需求程度以及吸引存款的难易程度决定利率的水平高低。

从整体上看，五大国有银行的存款利率水平要低于十二家全国性股份制商业银行，十二家全国性股份制商业银行的存款利率水平低于地方城市商业银行和农村商业银行，地方城市商业银行和农村商业银行的存款利率低于民营银行，原因固然是多方面的，有品牌的影响力、客户基础条件、存款吸引的难度因素，更重要的是，上述各类银行资金的宽松和紧张程度是不同的，小银行的资金相对紧张，而吸引存款的难度相对较大，因此，一般情况下，地方小银行、民营银行更喜欢提高存款利率以吸引更多的存款。

以前各互联网平台都代理销售地方银行和民营银行的存款产品，相对来说，利率水平是比较高的，如今互联网平台全部下架银行存款产品，各银行将更多的吸收存款注意力放在当地，而最重要的手段和方式就是提高存款利率，特别是在资金紧张时，可以通过临时提高存款利率的方式，吸引更多的存款。这就是为什么各银行存款利率差异性一般情况下是以银行类别为基础的原因，当然在同类银行中也会在特定的时间有所不同。

第三是，为什么各大银行三年期的大额存单利率年初比较高，而其他时间的存款利率都相对低一些呢？仍然是资金紧张程度和存款急需的程度

我国的银行大额存单是从2015年开始的，2015年6月2日，中国人民银行〔2015〕第13号公告，正式发布《大额存单管理暂行办法》。这标志着我国银行业正式开始了大额存单时代。

银行大额存单是银行存款类产品，受到存款保险的保护，因此，安全性比较高。银行大额存单由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

根据央行发布的《大额存单管理暂行办法》明确，个人大额存单起点金额为30万元，机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。2020年6月6日，中国人民银行对《大额存单管理暂行办法》的部分内容进行修改，将其中个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元修改为不低于20万元。因此，目前我们看到的银行大额存单最低起点一般是20万元，具体品种分为20万元、30万元、50万元甚至100万元不等。

一般情况下，国有大银行的起存额20万元的大额存单，存期一个月利率1.58%，存期3个月利率1.54%，存期6个月利率1.82%，存期1年利率2.10%，存期2年利率2.94%，存期3年利率3.85%。去年以来，各大银行的大额存单利率有所下调，但下调的幅度并不大。

为什么会在年初利率比较高呢？主要的原因当然是主要以下原因：

一是每年的年初是银行存款的关键时期，各银行对开门红非常重视，通过大额存单利率提高吸引更多的大额存款，从而为全年的存款任务完成创造条件和基础；

二是目前各银行仍然是存款规模决定贷款规模，在年初通过提高大额存单利率快速增加存款，然后就可以快速发放贷款，从而为全年的利润奠定基础；

三是每年年初时都是银行资金紧张的时期，通过上市银行大额存单利率吸引更多的资金，将弥补银行资金的不足，从而确保银行资金保护合理的水平。

银行存款利率高低的根本原因是银行资金的紧张程度和对存款需求的紧迫程度，这一点任何情况下不会改变，银行大额存单利率年初高、其他时间低的原因也是如此。