怎么现在还有人到银行存“定期”，真的是“傻”吗？

在2020以前我和其他人一样地认为把钱存银行“定期“是傻，但后来的事情让我们发现这些所谓的“聪明人”可能才是真的傻；收益和风险永远都是成正比的，银行定期是所有投资的“锚”，也是一个家庭的根基；

各种各样高收益的坑，总有一个适合你；

无风险收益率为国债的收益率，不超过4%，超过4%的就有丧失全部本金的风险，这么多年周围的同学和同事们遭遇的坑不计其数，总有一款适合你；

1，同事们买入公司信托，最终无法兑付；彷徨无助；

我在一家前500强的公司工作，公司是多元化经营的，在这之前以让员工分享公司发展成果的名义，公司和信托公司一起发行了很多信托产品，大部分的信托产品的收益率在12%-15%之间，我的所有同事把从公司领到的工资在扣除基本的生活费后重新投入到公司的信托里，公司前景一片光明，公司资产以千亿，万亿来计算，顶着世界500强的名头，怎么可能去坑你手里的那三瓜两枣的呢。事实上最初的几年，大部分人通过购买公司的信托，赚了不少钱，以12%的收益来计算，从银行贷款利息只要5%左右，以房子做抵押贷款出来再投入信托，稳赚7%的收益，以房产200万来算，每年躺赚14万，甚至已经高过很多同事每个月的收入；那一段时间，每个人都觉得充满干劲，公司前途一片光明，个人钱途也充满光明。

但根本没有人在意，公司的净资产收益率低到1%-2%，毫无疑问这是一个金钱游戏，就是拿后面人的投资款去付前面投资人的款的“旁氏骗局”，但如果不参与，毫无疑问会成为其他人眼中的“傻子”；最终的结果大家都想得到，精明的人的资金现在还在信托中，什么时候可以兑付，大家都不知道。而那些“傻子”这么多年却可以获得稳定的回报；

买入公司信托的同事，在家里急需钱的时候各种呼吁，但依然无人理会，很凄凉；

2，同学和人合作运营担保公司，银行收贷，血本无归，几十岁又被迫从基层做起；

有同学早前自己做生意，攒到了几百万的身家，买好了房子和车子，孩子安排好了之后，觉得以前的生意利润太低，太过辛苦；听人说“钱生钱”来钱快，有以前的生意伙伴开起了抵押担保公司，他们的业务有银行贴现，过桥贷等。同学将自己的积蓄和老丈人家的积蓄一起1000万投入了这家公司，最初这家担保公司还按照每月2%的分红按时分红，一举实现了月入20万的目标，一家人愁的是每个月20万的收入怎么花，这个月没花完，下个月又来了。

然而好日子还没过1年，这家担保公司就停止了分红了，原因是在一次过桥贷中遭遇银行抽贷，最终本金无法回来，而借款的公司无力还贷，简单说就是银行把一笔坏账转移到了这家担保公司身上。至此，我的同学在花光积蓄后为了赚生活费，又开始了从基层的销售做起，但这次却背负着几百万的债务，心情大不相同。

3，投资股票，亏损过半；

另外一个同事在2015年的时候因为从股市赚到了钱，觉得股市就是提款机，因此和他的老公商量，把房子加按揭贷款出来，再加上1倍的杠杆全仓买入了深圳股票交易所的一只股票，后面的结果大家都能猜到了。千股跌停的时候，她买入的股票没能幸免，最终券商要求补仓，借遍了周围的人后还是没能避免被券商强行平仓。还好，他们家底厚，夫妻俩在公司打工每个月有10多万的收入，虽然不至于破产，但生活水平因此大降；

4，参与网上资金盘，最后离锒铛入狱只有一步之遥；

有一个多年未见的高中女同学，突然地加我好友，在一阵寒暄之后，终于告诉我，他们有一个项目，只需要投入几千块就可以实现每周几个点的返利，返利的资金还可以继续投资，也可以随时体现，她已经靠这个喜提奔驰车。虽然这种骗局一眼就可以看得出来，但那个女同学对任何的质疑都听不进去，都认为其他人是嫉妒。半年后，听说这个女同学的家庭破裂，她本身已经被作为传销的骨干被审查，以后都没有再听说过她的消息了。

5，我各种骚操作，但实际收益还不如存银行；

我从2007年开始投资股票，基金，债券，美股，A股，H股，天天忙到很晚，精神高度紧张，但实际的效果却让人很尴尬，很多年的收益率甚至不如人民币的银行存款，尤其是在资金比较大的时候。2020年亏损5.42%，2020年赚7.38%，2020年赚6.5%，综合看甚至还不如银行存款，即使是这样的惨不忍睹的收益率，2020年已经击败60%的股民，2020年击败68%的股民，2020年击败75%的股民。股市赚钱不是那么容易的事，能跑赢无风险收益的人已经跑赢大多数的；

4%的无风险收益已经跑赢45%的上市公司；

从A股公布的数据来看，总资产报酬率低到令人发指，超过70%的公司的资产的报酬率是低于8%的，就是说他们把50%的收益拿出来分红的话，其分红比率也不会超过4%；45%的上市公司的总资产报酬率是低于4%的，就是说你把100块钱存在他们公司作为他们的资产，他都没办法给你赚回来4块钱的利息；

总资产报酬率<0的523家；

0<总资产报酬率<4%的1582家；

4<总资产报酬率<8的1120家；

总资产报酬率>4%的1346家；

上市公司都是比较有竞争力，盈利能力比较突出的企业，他们的盈利能力都不一定能负担得起每年4%的收益；

现在市场上的房租，铺面这些能实现4%的收益率的资产几乎没有，这几年的铺面谁买谁知道。各种资产实现4%的收益都很难的时候，银行可以提供几乎没有任何风险的4%的回报，买入他们，真的是“傻”吗？

根据家庭实际情况合理配置有风险资产和无风险资产，99.6%的家庭有无风险资产；

根据央行的统计，我国城镇居民对无风险金融资产的持有率为99.6%，户均35.2万元；风险金融资产的持有率为59.6%，户均50.1万元；也就是说绝大部分人都持有无风险资产，而无风险资产中，银行定期存款是比较重要的一种。

根据自己的风险承受能力来选择投资产品，而不是其他人的评价；

我的总资产是300万，曾经有一段时间把股市的仓位加到了300万，结果多的时候一天的亏损额超过了10万元，这种亏损明显超出了我的心理承受范围，感觉晚上因此而失眠，因为这一天的亏损额已经远远的超过了我一个月的收入；因此迅速地调整了股市的仓位，把其中的250万从股市中拿出来买入了债券基金，这样剩余的50万的股票，按照最大回撤20%来算，一年的亏损也不过10万元，而债券基金可以稳定地实现10万元的收益，这样不至于损失本金，对我来说可能就是一个能睡着觉的结果。

银行定期和高风险产品的结合来战胜通胀；

我们都知道通胀猛于虎，每年4%的银行定期存款的收益是肯定不能跑赢通货膨胀的，但损失本金带来的痛苦会比跑输通胀带来的痛苦更大，那么我们只能通过投资组合来尝试实现跑赢通胀了，简单说就是通过大部分的资汝裹财经网资于低风险的资产如国债，银行定期，债券基金等产品来确保有一定的收益，另外一部分资金可以投资如期权，股票等高风险的产品，博取更高的收益。这样可能获得超过通胀的收益率。

说存银行“定期”傻的人，要么是完全没有投资经验的，或者说没有被资本市场毒打的愣头青，要么就是希望普通人冒风险而自己好收割的“坏人”，在大概率损失本金和低收益之间，我会选择“低收益”；