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国债利率都开始下降了，银行利率凭什么会每年逐步上升？
如果自己的本金不是非常大的一个数字，那么五年期的定期存款利率5.2%和一年期存款利率4.85%之间相差的利率基本上可以忽略不计。因为很多人想到了每年期的利率4.85%，如果按照复利计算的话，五年以后是能够超过5.2%的年化利率的。
复利也就是我们所说的利滚利，本金加上利息然后再存进银行。但是有没有想过在当前银行实际执行利率不断下滑的大背景之下，有哪个银行能够保证你在未来的五年之内，一年期的定期存款利率能够始终保持在4.85%的？
所以很多看似聪明的投资者，可能会考虑到一年既定期存款利率4.85%的选项，并且会精细的打着小算盘，决定利用本金和到期的利息合计起来再进行新的储存，但是却忽略了利率是始终变化的这个不确定性因素。
银行储蓄利率的风向标是国债利率。2020年11月最后一期的储蓄是国债三年期利率是4%五年期利率是4.27%。一年以后的2020年，三年期的储蓄国债利率由4%下滑到了3.8%，五年期的储蓄式国债利率由4.27%下滑到了3.97%，国债利率是银行储蓄利率的风向标，国债利率都开始下降了，银行利率凭什么会每年逐步上升？
并且目前为止央行2015年规定的基准利率一直没有改变，但是银行的实际执行利率却出现了相当幅度的下调。不相信的话可以对比一下2020年以前你所购买的银行储蓄业务利率和现在的实际执行利率。
并且如果是定期储蓄业务的话，利率达不到这么高。一年期的央行基准利率是1.5%，银行的上浮比例最高是50%，那么最高的一年期定期储蓄利率只有2.25%。所以很显然，你所提到的五年期年化率5.2%和一年期年化率4.85%的储蓄式业务，基本上都属于智能存款。
智能存款的红利期基本上在2020年的2020年之间，是由民营银行推出的，而民营银行成立的时间基本上是在2015年左右。换句话说，当前民营银行的智能存款红利期已经过去，在当时有5年期利率高达6%的智能存款的存在，但是现在靠档计息模式取消以后，已经很少有年化率超过5%以上的智能存款存在了。
所以总结性的来讲，如果现在2021年的6月份依旧有五年期存款利率5.2%和一年期存款利率4.85%的选项，存在的那么优先建议选择五年期的，不要考虑复利这种对普通人来讲不怎么现实的骚操作。
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