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存款利率下调，国债利率最高3.97%，20万，是存银行还是买国债？
可以负责一下一个结论，自从6月20日之后，也就是存款利率定价机制改变之后，针对那些极其保守型的理财者来说，或者银行存款产品的喜爱者来说，目前和未来发行的国债又变成了最佳的投资品。如果碰到国债发行，还是要努力争取认购，给自己的存款找一条新的稳定回报，相对收益比较高的途径来。
存款利率定价机制本来只是一个存款利率的计算模式的改变，但其实伴随着是，存款最高利率的行业自律限制。在存款利率改为“基准利率+基点”的模式下，要求四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别最高可以基点增加10bp、50bp、60bp，国有四大行之外的银行基点上限分别最高可以基点增加20bp、75bp、80bp。那么对照现在的央行基准利率，推算未来，最高的定期存款，也就是四大行之外的其他类型银行发行的大额存单产品，最高利率也就仅仅只有3.55%了（2.75%+0.8%）。
那么对照存款的利率，那么国债的收益率，那就真的是属于低风险但是高收益了，今年发行的国债收益率定价，3年期限票面年利率3.8%；5年期票面年利率为3.97%，妥妥的高出42个基点啊。而且国债的信用级别高，兑付可靠，这可是国家信用保障兑付的，同时国债免除个人所得税，自然吸引力一下子超越定期存款了。
买国债最大的不方便之处，在于不是时时都有，国家每次都发布公告国债的发行期，在发行日大家都是抢购啊，抢的慢一点都没有了。而银行定期存款基本上想什么时候存什么时候都能存，这是两两个产品最大的不同之处。
对比现在定期存款要求，国债还有2大好处，还是能完胜的。
1.电子式储蓄国债实行按年付息制，也就是说每年都给付利息一次，不像定期存款必须要到期才付利息。现在除了极少个别的定期存款还可以按月或者按年付息，剩下大多数都是到期才还本付息了。买国债每年利息自动到账，非常贴近养老日常开支需求，同时还可以将获得的利息用于再投资。
2.储蓄国债仍然享受靠档计息的规则。定期存款类产品靠档计息条款早已经没有了，而且监管严令禁止此类条款。但是储蓄国债持有时间只要超过6个月的，如果提前支取就会按照实际持有时间，参照不同利率计算利息。
总结下，国债目前是那些追求保本保息，以及适当收益率和流动性的家庭，尤其是中老年人士，应该选择的最佳产品了。但是前提是要注意国家颁布的发行公告啊，因为迟了就没了，这一点从每次发行时，银行排队的壮观局面就之道了。
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