为何大额存单产品降温？

过去老人最喜欢去银行做存款，因为省心省事，而且安全可靠。从2015年开始，大额存单开始出现了，虽然起始存款门槛要20万，但是利率高，而且有些大额存单产品还支持按月付息，到期一次还本。这受到了老人的一致欢迎。据统计，我国大额存单产品超过50%以上都是由退休老人认购的。但是现在去调查也已经失宠了，这是为什么呢？

利率市场化变化从2013年就逐步铺开，之后随着技术研发的成熟，存款创新在前几年很是红火的一阵，尤其是在2020年和2020年，那时候有三大创新存款产品让储蓄客户趋之若鹜。智能存款、结构性存款以及大额存单，大额存单在其发行的第3年创造出了许多新的存款方式，一时间开始大卖，很多银行当天发售，当天将额度全部卖完。但是随着利率市场化下行的趋势到来，以及监管整治存款市场乱象的举措，保守型储蓄客户的春天很快就慢慢消失了。

监管部门先是不准定期存款挂档计息，这导致智能存款产品纷纷退出市场，动则年化利率5%以上的智能存款，是以前最高利率的创新存款。之后随着清理假结构性存款产品，创新的结构性存款也提前清退了。最后网红的定期存款产品只剩下大额存单了，还坚守着年化利率4%以上的高水平。

但是随着金融监管部门的三板斧，现在大额存单产品也已经失宠了。当然大背景还是我们现在鼓励大家将储蓄变成消费或者长期投资，过高的储蓄率对于加快国内经济内循环其实没太多的好处。大家都去存钱不去消费或者投资，那经济怎么能活跃起来呢？但是最重要的还是金融监管部门的三板斧政策影响：

1.大额存单提前取款，只能按照银行的活期利率计算利息，不得就近靠档计息。过去各个银行定了一个提前支取利率，如果大额存单提前支取，按照约定利率执行，但是自从央行出了这个规定之后，必须按照挂牌的活期存款利率0.35%来计息，这样就大大抑制了储蓄客户存入大额存单的兴致。

2.对于银行异地展业吸收异地存款的相关规定出台，《关于规范商业银行，通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》发布后，业同样影响到不少银行大额存单的发行。一些区域性的中小银行发行的大额存单，利率是比较高的，但是受到限制，他不能广泛地通过互联网进行出售，而四大行以及一些股份制银行的大额存单，利率相对中规中矩都不高，但是大家存单的起存门槛是20万，那么很难再吸引存款人的储蓄欲望了。

3.从6月21日起的存款利率报价机制的改变，最终效果就是最终抑制住了定期储蓄利率的上限。其中4大国有行大额存单利率最高也仅为3.35%，而其他类型的银行，大额存单利率最高也仅为3.55%。中长期存款利率下降幅度明显，相比之前下降幅度超过30%以上。那么储户对应其他种类的定期存款和大额存单，他们之间的利率差距都不大，储户自然也就没有抢购大额存单的欲望了。

降息预期高悬头上，那么从未来中短期来看，我国储蓄存款利率还将维持现有水平，或者继续向下调整。随着现在我们每个人的寿命越来越长了，确实我们可以将储蓄做一些更长远的理财活动，都放在银行存款上，一般都能保值增值。如果自己还有金融投资的辨识能力，那么年金类的产品，未来每年的收益能有效地补充自己的老年生活费用。当然如果更激进的话可以买一些指数类的基金或者买一些蓝筹股票，长期投资，他们的收益预期应该都比储蓄利率要高一些。

我们要往前看，越是进入到长寿时代，那么我们就越要与时代同行。现在时代逐步将储蓄转化为消费或者长期投资的大趋势也没有改变。那么如果觉得存款利率少，那么就要发掘新的理财通道了，否则墨守成规，那么拿到的利息将越来越少。