城商行、农商行和民营银行，能靠高利率抢走国有大行的储蓄存款？

民营银行们能靠智能化存款，打破国有银行对存款的垄断地位吗？

这是一个读者的提问。

近两年，为了与工农中建交邮等国有大行，还有招商、中信、光大、兴业、浦发等股份制银行在揽存业务上竞争，以及与阿里、腾讯等“宝宝系”，以及日益普及并被广大市民们接受的货币基金等竞争，不少城商行、农商行以及民营银行等，纷纷推出了所谓的“智能化存款”存款产品创新。

它们这么做的目的都只有一个：争揽存款。

比如，早在2020年7月，吉林银行就曾经推出了“收益智能化，启动存款智能模式!”的智能存款业务。

有不少网友们会说这种存款创新产品是一款新的“吸存神器”，但是我们在仔细研究后就能发现，所谓的“智能化存款”，不过是各种货币基金背景的“宝宝”类产品，与传统的“定活两便存款”的相互结合变形而产生的产品而已。

这些城商银行、农商银行和民营银行们推出的“智能化存款”产品的主打特色都是“存期灵活、随存随取”，这个特点，如今的市民们也应该不会太陌生了，不正是和货币基金其实是很相似的。

而余额宝为代表的，那些在货币基金基础之上衍生出的各种“宝宝”类产品，也都具备相似的特点。

所以，“存期灵活、随存随取”这并不是智能化存款业务的核心重点。

智能化存款最为直接的大杀器，其实还是：高收益！

就是让客户在拥有近似于活期存款的高便利性和流动性，以及与普通存款相同的高安全性的基础之上，还能获得高达4%左右的高利率！

比如：苏宁银行推出的智能存款“升级存”产品，只需要50元起存，可以随时支取，而任何时点的存入和支取都可以得到年化3.98%的收益率，这相当于苏宁银行为活期存款支付了高达3.98%的年化收益率。

而腾讯系的微众银行，其“智能存款+”产品也是50元起存，执行利率采取的是分段式计息模式：存款期在1个月以内，存款利率按照2.8%计算；存款持续在1-3个月，利率为4.0%；存款期3-6个月，利率为4.3%；存款期限6个月-1年，利率为4.4%；如果存款期限1年-5年，利率则为4.5%。同时，还允许全部或部分提前支取，不限制次数，而且，取出的本金及利息实时到账。

可以看出，从产品和业务的本质上来看，这些银行推出所谓的“智能化存款”产品目的都只有一个：即通过智能化存款产品的高收益、高流动性、高安全性的特征，来吸引众多的城镇储蓄存款客户，从而争取实现它们的储蓄存款规模能在短期内实现快速增长。

而存款，是各家银行的立行之本。

没有存款，就不可能发展贷款业务，从而失去了银行业最大的经营收入来源--贷款利息收入。

之前，料哥也写了一篇文章，分析过这些民营银行的贷款利率远高于国有银行，它们能提供高利率的存款，其利息支出也是羊毛出在羊身上，最终会转嫁给贷款客户来承担。

但是，这些城商行、农商行和民营银行们，由于网点布局稀少，以及公众知名度、认可度与大型商业银行相比还是有很大的差距。

而且，它们能提供的综合银行服务也是远远不如大银行丰富和完善。

如果仅仅只是依靠高收益率来“抢客户”、“拉存款”，以过去几十年银行业发展历史的实践证明，短期内会有一定分流的作用，但却很难动摇得了大银行，尤其是四大国有银行的业务体量和深厚的高忠诚度客户资源根基。

这个从过去这些年，各种“宝宝”推出市场之后，四大银行的各项业务指标，依然继续以较快速地扩张和增长的结果就能看出来。

像工商银行的2020年三季报就披露：存款规模较年初增幅高达8.92%，远超过中国GDP同期增速，也超过了工行同期贷款的增速7.24%。

而且，智能化存款这种“创新”的难度其实并不大，国有大行要推出同类的产品也是易如反掌，像中国银行等国有大行去年就推出了类似的智能化存款产品。

所以，民营银行们如果不能同时提升它们的综合银行服务水平和丰富服务体系，仅仅通过高收益率来打破大型银行对于存款市场的垄断地位，还有很漫长的路要走，甚至没有终点。