不断“高息揽存”的民营银行有什么风险

首先，我们先理解什么是高息揽储？

我们除了中农工建四大行之外，还有各大城市地方民营银行，用来解决居民日常储蓄存款和理财需求，国有银行也好，民营银行也好都是以存贷差为基本业务收入来源，存款对于银行来说就是负债，是需要对储户支付利息的。

无论是四大行还是其他民营银行，对于存款产品比如定期存款，结构性存款，大额存单等，都是需要按照央行的基准利率来进行揽储利息的确定，在这个基准利率的基础上，各大银行有一定权益可以对银行利息进行上浮和下调，但是也是在一定幅度范围内，需要符合央行规定。

所谓高息揽储，一般出现在民营银行，因为四大行网点比较广泛，用户群体比较大，不存在揽储压力，一般不会对利息上浮太多，而民营银行作为地方银行，有业务范围限制，储户比较有限，就存在一定的揽储压力，会对利息进行上浮，来和四大行竞争存款业务，通过所谓高息存款产品，吸引储户存款。

其次，民营银行的高息存款，安全吗？

从存款安全角度来说，无论是四大行还是民营银行都有50万的存款保险保障，也是每一个储户存款的标配，保障储蓄的安全，当出现储蓄存款风险损失的时候，存款保险会进行理赔，50万以内都受到基本都储户存款保险保障。

超过50万都存款安全性也不需要担心，银行属于老百姓钱袋子，安全性和风控水平都是所有金融机构中最高的，最近几年虽然有出现民营银行亏损破产的问题，但是银行机构背后都有银保监会监管，就算出现破产亏损问题，都会有四大行等其他优质银行接受清算，保障储户利益，其中存款储蓄也是可以得到优先清算和保障的，而其他理财产品，比如非保本理财则意味着失去收益，需要承担损失风险。我们的每一笔存款，都会把其中部分存款作为存款准备金归属到央行，保障银行储蓄存款的基本安全和应对风险，保障储户利益。

最后，互联网存款产品下架，民营银行高息揽储失去渠道，未来银行存款利息有哪些变化？

最近互联网存款产品下架也是引起了很大关注，这也是对互联网公司金融业务泛滥对规范管理，避免出现存款安全风险，互联网金融的发展，很多民营银行也是通过跟互联网巨头比如阿里巴巴，京东等平台合作，把互联网渠道作为一个新揽储渠道，打破地方民营银行的区域业务限制，从而获得更多存款储户。

而这些民营银行的互联网存款业务，往往都是相比传统渠道和四大行存款产品，利息有比较高的上浮，比如3-5年期普遍4%左右利息，而民营银行的互联网存款产品，利息上浮比较高，很多民营银行的智能存款产品利息超过5%，甚至更高，而这种高息互联网存款产品，对用户吸引力还是很大的，也助推了民营银行储蓄业务发展，甚至储蓄很多民营银行，通过互联网模式扩张，甚至上市的情况，其中存的风险也是很大的，互联网金融泛滥需要守住存款产品的底线，这也意味着互联网金融从过去宽松和创新发展到进入全面监管的阶段，保障老百姓钱袋子安全。

今年银行的利息的第一个变化就是靠档计息取消，以前我们的定期存款，比如存3年期的，那么3年到期就按照到期存款利息计算，而如果中途退出也是按照当天利息计算，也就是挂档利息，相对比较灵活和划算，而现在取消挂挡利息，就意味着以后如果中途取下现，就按照最低活期利息计算，这意味着以后要存款，需要规划好周期，避免造成利息损失，这也是避免银行之间用高息竞争，影响存款安全，保障储户利益。

今年的银行存款业务第二个变化就是对结构性存款的优化管理，最近几年银行处于业务扩张和揽储，很多结构性存款产品都存在一定问题，而结构性存款除了基本的固定收益型，还有和汇率和利率挂钩的理财型，风险系数不同，而规范结构性存款，回归存款安全属性，对于浮动收益的结构性存款产品做了一些限制。

综上：存款产品的选择应该综合安全性，流动性，收益性去看，而不只是看高息这个因素，一般来说存款产品都有基本的存款保险保障，也是银行的基本负债，属于本金安全，利息固定的类型，相对安全，适合做现金流规划和底层安全资产规划。