如何安全补救过半中国家庭正在做“自杀式”资产配置？

自杀式资产配置，来源是西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心近年来做的一项调查统计结果，并总结归纳出我国7万的家庭正在做“自杀式”资产配置。#理财大赛第三季#

首先，什么是“自杀式”资产配置？我国大部分家庭到底是否存在“自杀式”配置？

所谓自杀式家庭资产配置就是将自己家庭的财富在某一个资产类别里形成严重超配的现象。“自杀式”资产配置本质上并不是没有资产或者负资产，而是将资产在某一种或一类资产中严重超过配置的能力，从而给家庭经济生活带来一定的困扰。

“自杀式”资产配置理财论上可能会有很多类型：如对股票的过度配置、对理财产品的过度配置甚至对存款的过度配置，对股票的过度配置是指借钱或者加杠杆炒股票，导致严重影响了日常生活的现金流动能力；理财产品的过度配置是将流动性资产全部或者绝大多数配置到理财产品中，导致家庭生活缺乏了流动性。但从根本上绝大多数表现为对房产的过度配置。

“自杀式”资产配置听起来有些吓人，但是现实中却往往经常会遇到，并有数据支撑。数据显示，中国家庭总资产中房产的比例从2013年的62.3%上升到了2020年的68.8%。由于房产的价格波动性大、资产占用的金额比较大、资产的流动性较弱，更重要的是房地产面临的价格波动可能会让一批中国家庭承担着巨大的财富缩水风险。这就是被视为自杀式资产配置的重要原因。

实际上，现实生活中“自杀式”资产配置大量存在，并成为一个特殊性的富人式“穷人”现象。身价上千万的人由于背负巨额债务而财务紧张、身价千百万的人却在节衣缩食、身家几百万的人四处借债还贷款。这难道就是“自杀式”资产配置导致的悲哀吗？

其次，如果改变“自杀式“资产配置呢？要明确什么样的理财规划理念呢？

很明显，“自杀式”资产配置已经对家庭生活造成了严重的困扰，并导致家庭经济生活带来严重的障碍和负担。如何从理念上改变“自杀式”资产配置的方式呢？要确立什么样的理财规划和资产配置理念呢？

一是要明确家庭资产配置是为了让生活的更好，而不是为了让自己家庭的生活陷入困境。这一点一定要明确，不过度投资、不过度消费、不过度理财、不过度负债应该成为家庭资产配置的基本原则。

二是要确立家庭理财的目标是平衡现在的家庭收支和未来的家庭收支，重点是清楚地认识现在的收支能力和未来的收支能力，不过度预期未来的收入是必须强调的特点。

三是可以参考目前大家流行的国际上资产配置的一二三四准则。国际上有一个比较推荐的资产配置准则，对所有的家庭来说，可以进行一定的参考：10%的资产以流动性强、安全性高的地配置为主，如活期存款、宝宝类理财等；20%的资产用于兼具安全性和灵活性的资产，包括一定的银行存款和保障性保险；30%的资产投资于资本市场和各种风险性投资如房地产、股票、期货、基金等；40%的资产配置到稳健型资产钱，如国债、银行大额存单和低风险理财等。

其三，对目前已经陷入“自杀式”资产配置的家庭如何解决？应该从三个方面做出调整？

对于股票过度投资的“自杀式”资产配置家庭，调整是相对容易的，建议在合适的时机适当套现，将股票投资的资产配置压缩在总资产配置的30%以内，毕竟股市的投资风险是比较大的，过度的投资可能会导致家庭资产面临较大的减值风险。

对于过度理财的“自杀式”资产配置家庭，调整更容易，建议到期以后将现金进行重新配置，如果可能将现有的可能提前兑付的产品提前套现，毕竟生活才是第一位的，一切可能给生活质量带来侵蚀的理财都是不应该的。一般来说，家庭要保持10万元的日常消费资产和20万元左右的日常备付资金，以确保家庭在任何情况下有足够的现金支付能力。

对于已经买房而且房产资产占比超过70%的人如何调整呢？

一是如果是刚性住房需求，那么就已经不需要调整，重点是如何提高自己的收入能力，以尽快减少负债对家庭生活的影响。现在很多人都希望通过增加一些副业提升收入，也是一个可以考虑的方法。

二是如果是住房投资而且已经有了多套房产，那么，又分三种情况：第一种情况是负债过多的情况下，建议及时处置一套住房，以减少负债对家庭生活的影响。第二种情况虽然没有负债，但是也已经对家庭生活带来一定的影响时，建议在适当的时机降低房产资产的配置，即处置一定的房产，减少房产对家庭资产未来的动荡性影响。第三种情况既没有负债、也没有对家庭的现在生活带来任何影响，这时要考虑的是对整体的资产配置进行全面评估和重新调整资产配置结构，增加稳健型资产的配置和流动性稍强一些的金融资产的配置。

家庭“自杀式”资产配置从一定程度上会对家庭生活带来一定的影响，因此在家庭资产配置和理财规划时，对家庭资产结构的合理安排是非常必要的。