银行利率大幅上调后，存款如何利益最大化？

这是一个老生常谈的话题，银行存款如何利益最大化。我们都知道一项投资最重要的三个属性，就是流动性，安全性，收益率；流动性高，安全性高，收益率高的三高产品是不存在的，如果有人向你推销这种产品，几乎都是为了骗取你的本金。那么如果我们放弃其中的几项属性而追求其中一项的属性，是不是就可以无限度地提高收益率呢，答案显然是否定的；

1，在无风险情况下，流动性越差，回报率越高；无风险情况下的收益率不超过4%，且逐年降低；

流动性说得简单点就是我投资的那部分资金在有需要的情况下多久可以动用，普通人所知道的流动性最好的投资产品是活期存款，即随时都可以动用；常见的流动性的分级可以分为货币基金的随时赎回，一般来说在2-3天内可动用；而银行的通知存款一般要7天才能动用，其他的有1个月定期存款，3个月定期存款，6个月定期存款，12个月定期存款，36个月定期存款和60个月定期存款，再往上就是10年期国债，20年期国债，30年期国债了；

下面列出的是现在的一些极高安全性的（几乎可以认为是无风险）的一些理财产品的预期回报率，可以看到在安全性相同的情况下，流动性越差，预期回报率越高，但预期回报率是有上限的，也就是说哪怕你一直取用这些投资，在保障安全性的情况下，其回报也有上限，而目前来看，这个上限是不超过4%的，且上限在逐渐降低；

从上面的分析可以看得出，任何超过4%回报的产品都必然存在损失本金的可能性，当然了不是说4%以下回报的就一定不会损失本金，只是相对来说是小概率的事情，因此，我们存银行的时候最好不要期望可以获得超过4%的回报；

2， 相同存期的存款，本金越高，可以获得的回报率越高，但一样的很难超过4%；

大部分银行针对不同的存款金额给出了不同的存款利率，一般的存款基本上的起存金额都是1块，也就是说只要超出1块钱，就可以存银行定期，并且给出相同的存款利率。但银行会推出另外的一种产品，就是大额存单，大额存单的起存金额为20万人民币，不同的档次，不同的存款期限会有不同的存款利率，理论上来说，大额存单的利率是同期的定期存款利率的1.4倍，下面是中国银行大额存单的存款利率。需要提醒的是现在的大额存单是抢手货，一旦推出很快就会被抢购一空；

还有另外一种是协议存款，但只针对单位，并且要求单位的存款超过3000万，才可以和银行协商存款利率，个人的资金如果超过3000万是可以成立公司和银行协商存款利息的，但在扣除掉税之后是否比个人直接存款收益更高，可能是个未知数；

3，相同存期的存款，银行越大，可以获得的回报越低；

店大欺客，客大欺店在银行和储户之间一样存在这样的博弈，总体来说国家的银行分成三个层级；

5大行，中国银行，建设银行，工商银行，农业银行，交通银行，这些银行的特点是全国性的，规模超大，主要客户是国企，他们倒闭的可能性几乎没有；

股份制银行，包括招商银行，兴业银行，平安银行，浦发银行等，这些银行的特点是规模相对较大，业务集中在经济发达区域，这些银行倒闭的可能性也极小，但业务相对灵活；

城市商业银行和农村商业银行，宁波银行，南京银行等很多，这些银行的特点是规模比较小，业务集中在一个城市，这些银行存在一定的倒闭的可能性，前段时间的包商银行就是其中的例子；

总体来说银行越大，提供的存款利率越低；

4，所有银行的存款保障都是50万，超出50万部分大银行和小银行的风险不同；

所有的银行存款都会纳入银行存款保障计划，但这个计划的上限是50万人民币（含本息），而存在股份制银行，大型商业银行是不需要考虑这个问题的，银行存款保障计划目前是中国人民银行在提供保障，这些银行基本上也都是国企，实力雄厚，他们和国家的命运是紧密联系在一起的，倒闭的机会微乎其微；但城市商业银行和农村商业银行就存在一定的倒闭的可能性，因此最好不要在同一间银行存款超过50万（含本息）；

综上，要获得最高的利息可以遵循如下的方法；

a, 根据自身的资金需求确定存期，从收益上看当然是越长越好，但也不能不考虑流动性；可以留下6个月左右的日常费用作为备用资金，其他做长线投资；

b, 流动性要求高的收益最高的是货币基金，流动性要求低，而收益最高的是3年期以上的大额存单，当然了，金额越大，大额存单的利率最高；

c, 资金量大的情况下，尽可能的选择国有大型银行或者股份制银行，资金量小的情况下，尽可能的选择城市商业银行或者农村信用社；

假如我有100万资金，每个月花销1万，那么我可以把6万存入支付宝或者微信里的余额宝，当然也可以是银行的货币基金；其余的94万可以选择股份制银行的3年期大额存单；

假如我只有资金20万，每个月花销4000，那么我会把2.4万存入支付宝里的余额宝，把剩下的钱存入农村商业银行5年定期；

银行存款利息越来越低，现在的银行大额存单是要抢额度的，因此越早存入确定存款利率对普通人来说越有利。